NADIKABAR.COM — Membeli rumah menjadi salah satu tujuan finansial banyak orang, terutama bagi mereka yang ingin memiliki hunian sendiri. Namun, harga properti yang terus menjadi pertimbangan membuat sebagian masyarakat memilih Kredit Pemilikan Rumah (KPR) sebagai solusi pembiayaan.
Melalui KPR, calon pembeli dapat memiliki rumah dengan membayar uang muka (DP) terlebih dahulu, kemudian melunasi sisa harga rumah melalui cicilan bulanan dalam jangka waktu tertentu.
Meski terlihat memudahkan, mengajukan KPR membutuhkan perencanaan keuangan yang matang. Calon pembeli tidak cukup hanya mempertimbangkan besarnya gaji, tetapi juga perlu menghitung pengeluaran rutin, cicilan lain, uang muka, hingga kemampuan membayar angsuran dalam jangka panjang.
Lantas, berapa penghasilan ideal untuk membeli rumah dengan KPR? Apakah seseorang dengan gaji Rp5 juta hingga Rp10 juta per bulan sudah bisa memiliki rumah melalui fasilitas kredit perbankan?
Berapa persen gaji yang ideal untuk cicilan KPR?
Salah satu hal penting sebelum mengajukan KPR adalah menentukan batas penghasilan yang akan dialokasikan untuk membayar cicilan rumah.
Sebagai panduan perencanaan keuangan, cicilan rumah sebaiknya berada di kisaran 25 hingga 30 persen dari penghasilan bulanan. Dengan demikian, sebagian besar pendapatan masih dapat digunakan untuk memenuhi kebutuhan sehari-hari, membayar kewajiban lainnya, dan menabung.
Panduan tersebut sejalan dengan prinsip 28/36 yang dikenal dalam perencanaan pembelian rumah di Amerika Serikat.
Media keuangan internasional Bankrate menjelaskan bahwa pengeluaran untuk tempat tinggal idealnya tidak melebihi 28 persen dari pendapatan kotor bulanan. Sementara itu, total kewajiban utang sebaiknya dijaga agar tidak melampaui 36 persen dari pendapatan kotor.
Meski demikian, angka tersebut bukan ketentuan mutlak yang berlaku untuk seluruh bank di Indonesia. Setiap bank memiliki kebijakan tersendiri dalam menilai kemampuan calon debitur.
Calon pembeli juga perlu memperhitungkan cicilan kendaraan, kartu kredit, pinjaman pribadi, serta kebutuhan rumah tangga lainnya sebelum menentukan besaran angsuran.
Simulasi penghasilan berdasarkan cicilan KPR
Untuk mengetahui kemampuan membeli rumah, calon debitur dapat menghitung terlebih dahulu batas cicilan berdasarkan pendapatan bulanan.
Sebagai gambaran, apabila seseorang membatasi cicilan rumah maksimal 30 persen dari penghasilan, berikut perkiraan anggaran yang dapat dialokasikan.
1. Gaji Rp4 juta per bulan, cicilan sekitar Rp1,2 juta.2. Gaji Rp5 juta per bulan, cicilan sekitar Rp1,5 juta.3. Gaji Rp6 juta per bulan, cicilan sekitar Rp1,8 juta.4. Gaji Rp7 juta per bulan, cicilan sekitar Rp2,1 juta.5. Gaji Rp8 juta per bulan, cicilan sekitar Rp2,4 juta.6. Gaji Rp10 juta per bulan, cicilan sekitar Rp3 juta.7. Gaji Rp12 juta per bulan, cicilan sekitar Rp3,6 juta.8. Gaji Rp15 juta per bulan, cicilan sekitar Rp4,5 juta.9. Gaji Rp20 juta per bulan, cicilan sekitar Rp6 juta.
Sebagai contoh, seseorang dengan penghasilan Rp8 juta per bulan sebaiknya membatasi cicilan rumah sekitar Rp2,4 juta. Sementara itu, orang dengan gaji Rp10 juta dapat mengalokasikan sekitar Rp3 juta untuk membayar angsuran KPR.
Perhitungan tersebut merupakan gambaran awal dengan asumsi tidak ada kewajiban cicilan lainnya. Jika masih memiliki utang atau tanggungan keluarga, batas angsuran rumah sebaiknya disesuaikan kembali.
Simulasi KPR rumah seharga Rp500 juta
Selain penghasilan, harga rumah, uang muka, suku bunga, dan jangka waktu pinjaman turut menentukan besarnya cicilan KPR.
Untuk memberikan gambaran, berikut simulasi pembelian rumah dengan harga Rp500 juta menggunakan asumsi uang muka sebesar 20 persen.
Dengan demikian, calon pembeli perlu menyiapkan uang muka sebesar Rp100 juta. Sementara itu, sisa pinjaman yang diajukan kepada bank mencapai Rp400 juta.
